Het is inmiddels al weer drie jaar geleden dat we in Nederland geconfronteerd werden met de Zorgverzekeringswet.

Opeens was het onderscheid tussen Ziekenfonds en Particulier verzekerden weg en moest iedereen een verplichte basisverzekering afsluiten bij een zorgverzekeraar naar keuze en kon iedereen daarnaast indien gewenst een aanvullende verzekering afsluiten voor alles wat niet onder de basisverzekering viel.

De grote fout die de wetgever destijds naar mijn mening gemaakt heeft is enerzijds de dekkingen van de basisverzekering wel verplicht vaststellen maar de dekking en de prijs van de aanvullende verzekeringen volledig vrij laten. Het gevolg was een oerwoud van aanvullende zorgverzekeringen waarbij de ene verzekeraar de voorkeur gaf aan totaalpakketten terwijl de andere verzekeraar meer zag in losse modules op basis van de persoonlijke situatie van de verzekerde. Daarnaast ontstond er ook nog eens het onderscheid tussen natura- en restitutiepolissen waarbij verzekeraars om het hardst schreeuwden wat nu het best was voor de verzekerde.

Het hele uitgangspunt van de ZVW was dat er meer concurrentie zou komen en dat dat gunstig zou zijn voor de verzekerden.
Was het dan niet handig geweest wanneer de wetgever behalve de verplichte dekkingen van de basisverzekering ook in samenspraak met de verzekeraars een aantal standaard aanvullende pakketen had vastgesteld waar de verzekeraars vervolgens een prijs aan hadden mogen hangen en eventueel nog een paar extra’s om de klanten te lokken ?
De overheid kan dan wanneer iets uit de basisverzekering gehaald wordt zelf beslissen in welke van de aanvullend pakketten dit vervolgens weer moet worden opgenomen
Ook de maximale acceptatie-eisen kunnen dan gestandaardiseerd worden waarbij de verzekeraars vanzelfsprekend wel lagere eisen mogen hanteren.
De klanten zouden op deze manier net als bij een willekeurig consumptieartikel hun keuze kunnen maken op basis van prijs en service. De producten zijn dan immers in grote lijnen hetzelfde net als bij de aanschaf van een TV of printer waarbij de eventuele extra´s vergelijkbaar zijn met het kabeltje dat de ene winkel wel kado geeft en de ander niet.
Ook de afwikkeling van declaraties en eventuele klachten zal dan een veel grotere rol gaan spelen bij de keuze hetgeen de kwaliteit van de service van de verzekeraars aanzienlijk zal verhogen.

Door de grote diversiteit in aanvullende verzekeringen is de beoogde marktwerking niet gerealiseerd en zolang dit niet verandert zal deze ook nooit gerealiseerd worden. Verzekerden blijven bij hun eigen verzekeraar of kiezen puur op basis van de prijs voor het colectie via de werkgever zonder goed naar de dekkingen te kijken waardoor ze voor onaangename verrassingen kunnen komen te staan.

Zowel voormalig ziekenfondsverzekerden als voormalig particulier verzekerden beginnen steeds harder te roepen om herstel van de oude situatie terwijl dit indien de ZVW vooraf beter uitgewerkt was dit niet nodig was geweest.

Martin de Goede
Berkenhof Employee Benefits